¿Conviene adelantar pagos de tu crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario a veinte años se paga, en intereses, casi lo mismo que la casa. Adelantar pagos es la forma más barata de recuperar buena parte de eso, y casi nadie lo hace.

Por qué funciona tanto

En un crédito, cada mensualidad se parte en dos: una parte paga intereses y otra baja el saldo. Al principio la mayor parte se va a intereses y muy poco al saldo. Por eso a los tres años de estar pagando, la gente revisa y descubre que casi no ha bajado lo que debe.

Cuando haces un pago extra a capital, ese dinero baja el saldo directo. Y como los intereses de todos los meses siguientes se calculan sobre el saldo, bajarlo hoy te ahorra intereses durante todos los años que faltan.

Por eso un pago adicional hecho el año 2 vale muchísimo más que el mismo pago hecho el año 15. Entre más temprano, más rinde.

La palabra que tienes que decir

"A capital".

Si haces un pago extra sin especificar, muchas instituciones lo aplican como pagos adelantados de tus próximas mensualidades. Eso te deja sin pagar unos meses, pero no reduce los intereses y prácticamente no te ahorra nada.

Al hacer un pago adicional pide expresamente que se aplique a capital, y pide el comprobante donde diga que así se aplicó. Después revisa tu estado de cuenta y verifica que el saldo bajó por esa cantidad. Si no bajó, reclámalo de inmediato.

Reducir plazo o reducir mensualidad

Cuando abonas a capital te pueden dar a elegir:

Reducir el plazo y dejar la mensualidad igual. Ahorra mucho más en intereses. Es lo que conviene si puedes seguir pagando lo mismo.

Reducir la mensualidad y dejar el plazo. Ahorra menos, pero te alivia el flujo cada mes. Es lo que conviene si andas apretado.

Si tu meta es pagar menos en total, es reducir plazo.

Cuándo no conviene

• Si tienes deudas más caras. Tarjeta de crédito, préstamo personal, deuda de auto. Esas cobran mucho más que una hipoteca. Primero se matan ésas.
• Si no tienes fondo de emergencia. Meter todos tus ahorros a la hipoteca y quedarte sin colchón es cómo la gente termina pidiendo prestado caro tres meses después. El dinero que ya metiste a la casa no lo puedes sacar.
• Si te cobran penalización por prepago. Poco común hoy, pero revísalo en tu contrato antes.

Cómo hacerlo sin sentirlo

No hace falta una cantidad grande. Lo que funciona es la constancia:

• Un pago extra al año, con el aguinaldo o el reparto de utilidades.
• Redondear la mensualidad hacia arriba todos los meses.
• Lo que te sobre cuando termines de pagar otra deuda, mándalo a la hipoteca en vez de subir el gasto.

Pídele a tu banco la tabla de amortización y que te proyecte qué pasaría con un abono anual. Ver el número —cuántos años se recortan y cuántos intereses te ahorras— convence más que cualquier explicación.

Y de paso

Los intereses de tu crédito hipotecario pueden ser deducibles en tu declaración anual. Es dinero que se pide de vuelta una vez al año y que mucha gente no reclama.